养老险最受政策恩泽短期内难有价格战

养老险最受政策“恩泽” 短期内难有价格战

近年来，经常有内地消费者不辞辛劳赴香港买保险。尽管他们将面临汇率、理赔繁琐等风险，但不少人还是舍近求远。原因很简单，香港保险便宜。因此，面对内地保险业如何挽留消费者的行业难题，不少保险业内人士都将矛头对准实行了14年之久的2.5%保险预定利率。近日，保监会下发《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》(以下简称《通知》)，宣布今日起正式放开普通型人身保险预定利率，不再执行2.5%的上限，新发产品法定责任准备金评估利率不得高于保单预定利率和3.5%的小者。　　保险预定利率高低决定消费者去留？ 　　为什么保险预定利率能决定保险消费者的去留？曾有保险分析师对利率变化敏感性做过测试，选取了传统寿险中的两全保险和重疾险两大主要险种，如果预定利率由2.5%上升到3.5%，保费将减少6%-10%。换言之，预定利率提高意味着同样的保障水平，消费者所缴纳的保险费用少；或者同样的保险费用，投保人将来可领取更高的保险金额。由于复利效应，对教育金、养老金、终身寿险等长期储蓄性险种影响明显。　　相比境外保险，境内保险缺乏竞争力，面对国内的理财市场，保险产品业是底气不足。有业内人士表示，目前寿险预定利率还是14年前的2.5%，低于一年期银行定期存款的3%-3.3%(可浮动利率)，更比各种理财产品的收益率低得多，这样的背景下何谈保险产品竞争力。　　今日成为新老保单的分水岭 　　新规将对哪些险种“开刀”呢？《通知》指出，放开普通型人身保险预定利率，但分红型、万能型人身保险的最低保证利率不得高于2.5%。并且，2013年8月5日以前签发的普通型人身保险保单法定评估利率继续执行原规定。2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%。换言之，新规只针对新发的普通型人身保险，既往的险种和包括分红险、万能险、投连险等在内的理财险并不在其列。　　《通知》指出，保监会支持保险公司参与多层次养老保障体系建设，对养老保险业务实施差别化的准备金评估利率。2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或保险期间为10年及以上的其他普通型年金保单，保险公司采用的法定责任准备金评估利率可适当上浮，上限为法定评估利率的1.15倍和预定利率的小者。粗略计算，养老险和年金险法定评估利率最高可达4.025%。这意味着相比其他传统人身险，养老险的降价力度将会更大。　　短期内难有价格战 　　此次新规针对普通型人身险，通常是指纯保障、消费型的人身保险，比如重疾险、定期寿险、生死两全保险、终身寿险、没有分红功能的健康险等。有业内人士指出，传统人身险在整个保险市场占比不足10%，新单业务占比不超过5%，因此影响有限。但也有人指出，正因牵连不甚广，仅从传统险着手体现出保监会的谨慎态度，并且，国外不少地区都有由于定价利率过高引起的利差损历史问题，我国也曾在上世纪90年代因预定利率过高造成保险业亏损严重。　　对于行业内是否会价格战四起，有业内人士认为不尽然，虽然不排斥历史包袱小的保险公司更激进，但由于目前监管部门对各保险公司的偿付能力监管严格，保险公司价格战难以硝烟四起。

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